فروش کسب و کارتان نمیتواند شما را در دوران بازنشستگی از لحاظ مالی تأمین کند، اما این استراتژی نادیده گرفته شده میتواند.

 یک دوست کارآفرین یکبار به من گفت که داشتن یک کسب و کار، مانند داشتن شغلی است که می­توان آنرا فروخت. این یک فکر فوق­العاده است، اما من مطمئن نیستم که کار دقیقی باشد، و قطعاً بهترین راه برای برنامه­ریزی دوران بازنشستگی هم نیست.

فروش کسب و کارهای کوچک در سال 2017 به‌شدت افزایش یافت، به طوری که در این سال 9,919 کسب و کار فروخته شد؛ این تعداد در سال 2016، 7,842 کسب و کار بود. اداره­ی مدیریت کسب و کارهای کوچک، تخمین میزند که در ایالات متحده 29.6 میلیون شرکت کوچک وجود دارد. براساس اطلاعات اداره آمار کار ایالات متحده، تنها 56 درصد از کسب و کارها بعد از 5 سال به بقای خود ادامه می­دهند. این امر دو نکته را به ما می­گوید:

  1. به طور میانگین هر ساله از هر 10,000 کسب و کار، 3 تا فروخته می­شود.
  2. تنها اندکی بیش از نصف کسب و کارها بیشتر از 5 سال دوام می‌آورند؛ بنابراین، ممکن است در آینده کسب و کاری برای فروش نداشته باشید.

 

هدفم از بیان این نکات نا امید کردن یا ترساندن شما از شروع یک کسب و کار نیست، بلکه هدفم مطمئن کردن شماست از اینکه کسب و کارتان به شما در موفقیت الان و آینده کمک می­کند. برای این هدف به شدت توصیه می­کنم که از سپرده­های مشمول مالیات انتقالی به دوره­های آتی (tax-defferred) و پیشگیری از ورشکستگی (bankruptcy-protected)، که سازمان خدمات درآمدهای داخلی آمریکا برای صاحبان کسب و کارهای کوچک ارائه می­دهد، استفاده کنید.

به طور مشخص باید یک برنامه­ی مستمری کارمندان (Simplified Employee Pension, SEP) یا یک برنامه­ی 401 (k) را بررسی کنید. جزئیات نحوه­ی کار آنها و تفاوت­هایی که برای شما به عنوان کارآفرین مهم است به این شرح است.

 

نحوه­ی کار SEP برای کسب و کارهای کوچک

SEP برای کسب و کارهای کوچکی مناسب است که نقدینگی زیاد و تعداد کارمندان کم (غیر از خودتان) دارند. دلیل آن این است که SEP به کسب و کار اجازه می­دهد کمتر از 55,000$ یا 25 درصد از دستمزدتان در سال 2018 را پس­انداز کرده اما همین درصد مشارکت نیز بین همه­ی کارمندان اعمال میشود.

کسب و کار شما یک حساب بازنشستگی فردی SEP را برای هر کارمند، تأمین مالی می­کند، که مشابه با IRA معمول است و هر فرد می­تواند انتخاب کند که پول خود را چگونه سرمایه­گذاری نماید. تا زمانیکه اظهارنامه­ی مالیاتی خود را بایگانی نکرده­اید، نیازی ندارید که تصمیم بگیرید چه مقدار پول باید برای مشارکت اهدا کنید، اما حتماً باید همه­ی کارمندان واجد شرایط را به حساب آورید.

همه­ی کارمندان درصد یکسانی از حقوق داده شده را دریافت می­کنند، این یکی از دلایل مناسب بودن این گزینه، برای شرکت­های تک نفره است.  برای مثال، اگر شما بتوانید نهایتاً 8 درصد به مدت 20 سال بپردازید، 2.5 میلیون دلار به طور خالص برای شما خواهد ماند.

 

فواید یک SEP با 401(k)

401(k) مقداری متفاوت است، چراکه به فرد این امکان را می­دهد تا درآمد مشمول مالیات خود را کاهش داده و این پول را در یک حساب سرمایه­گذاری بازنشستگی قرار دهد. این به شرکت این امکان را می­دهد که بخشی از حقوق کارمند را تطابق دهد؛ مثلاً 3 درصد. تطابق­ها و هزینه­های برنامه­ی 401(k)، هردو برای شرکت مخارج کسب و کار هستند.

در سال 2018، افراد می­توانند تا 18,500$ مشارکت کنند و اگر بیش از 50 سال داشته باشید، می­توانید 6,000$ بیشتر مشارکت کنید. اگر 75,000$ دریافت کنید و بتوانید هرسال کل مبلغ 18,500$ را بپردازید، با تطبیق 3 درصدی شرکت، بعد از 20 سال با فرض 8 درصد بازگشت، به طور خالص تقریباً 950,000 دلار خواهید داشت.

زمانی که در نظر می­گیرید در سال 2017، کسب و کارهای کوچک به طور میانگین به قیمت 229,000 دلار فروخته شده­اند، اهمیت پس­انداز از طریق جریان نقدینگی، بجای یک «خروج بزرگ» بیش از پیش آشکار می­شود. البته که بازگشت­های سهام تضمین نمی­شوند، اما توانایی شما برای فروش کسب و کار هم قابل تضمین نیست.

اگر در مورد شروع یک برنامه یا سرمایه­گذاری نقدینگی خود مطمئن نیستید، نگاهی به بترمنت (Batterment)، ولث­فرانت (Wealthfront) و ونگارد (Vanguard) برای پرتفولیوی متنوع کم‌هزینه داشته باشید. با این همه، با داشتن حق انتخاب، بهتر است در طول زمان پس انداز هم بکنید. و اگر توانستید کسب و کارتان را در آینده بفروشید، قیمت بالاتری خواهد داشت!

ترک پاسخ

2 − دو =